Jak przygotować się do wzięcia kredytu?

Przystępując do kredytu zastanawiasz się,  czy sytuacja materialna, rodzinna lub historia kredytowa pozwolą na uzyskanie kredytu.  Zweryfikują to oczywiście, bardzo szczegółowo, analitycy w procesie kredytowym, ale posiadając pewne cenne informacje na temat czynników wpływających na taką ocenę, możesz zwiększyć swoje szanse. W tym artykule znajdziesz wskazówki,  na co warto zwrócić uwagę i jak odpowiednio się przygotować do złożenia wniosku.


W tym artykule postaram się naprowadzić Was, na co warto zwrócić uwagę i jak odpowiednio się przygotować do złożenia wniosku.

Po pierwsze zdolność kredytowa!

W każdym banku będzie inna, a różnice między banki są czasem bardzo duże. Zatem nie należy sugerować się opinią, czy wyliczeniami  pierwszego banku, do którego traficie. Na zdolność kredytową mają wpływ trzy czynniki: dochody, zobowiązania i wskaźnik DTI, który jest współczynnikiem sumy zobowiązań do dochodu netto.

Od akceptowanych  przez bank dochodów, odliczamy nasze zobowiązania finansowe np. raty kredytów ratalnych, gotówkowych, hipotecznych, limity w ROR czy na kartach kredytowych, pożyczki pracownicze, chwilówki oraz koszty prowadzenia gospodarstwa domowego. Im więcej mamy dzieci, tym niestety znacznie wzrastają koszty utrzymania przyjmowane przez banki.

Co zrobić, żeby zwiększyć swoje szanse?

Po pierwsze pozbądź się kart kredytowych albo zmniejsz ich limity do minimum, ewentualnie zamień na ROR linie. Karty najmocniej obciążają zdolność i są inaczej traktowane niż linie w koncie, a podobnie działają.

Kolejną kwestią są zobowiązania kredytowe. Jeśli masz ich dużo, to spróbuj obniżyć zobowiązania i pozamykać kredyty, w których zostało niewiele do spłaty.  W ostateczności dobrym rozwiązaniem może być np. kredyt konsolidacyjny. Oczywiście, pod warunkiem, że znajdziesz ofertę tańszą (najlepiej bez prowizji) od obecnego kredytu i sprawdzisz.

Ważne, pamiętaj, że wnioskowanie o taki kredyt wiąże się z zapytaniem w BIK, co obniży Twoje szanse przy kredycie hipotecznym.

Nie korzystaj też z chwilówek. Są one bardzo źle widziane przez banki i mocno obniżają ocenę punktową.

Koszty prowadzenia gospodarstwa

Koszty prowadzenia gospodarstwa w każdym banku są inne. Wyliczane są automatycznie przez system na podstawie ilości osób w rodzinie i wielkości miasta zamieszkania. Analitycy bankowy czasami zwracają uwagę na stałe koszty jak paliwo, składki ubezpieczeniowe, koszty związane z edukacją i dziećmi. Staraj się więc nie dokonywać płatności z konta głównego, gdzie wpływa wynagrodzenie. Płać gotówką lub z innych kont.

Ocena “scoringowa”

Decyduje o niej głównie nasza dotychczasową historia kredytowa, zapytania w BIK, ale także sytuacja rodzinna, poziom wykształcenia, status mieszkania itp.

Bank pobierze (za Twoją zgoda) raport i sprawdzi, jak spłacałeś swoje zobowiązania bankowe. Opóźnienia powyżej 30 dni, nawet w zamkniętych kredytach, jeśli nie minęło 5 lat, będą miały negatywne skutki. Jeśli nie masz pewności, czy wszystko jest terminowo spłacane, lepiej pobierz samodzielnie taki raport i przeanalizuj go bądź skontaktuj się ze mną to Ci w tym pomogę.

Na ocenę mają istotny wpływ także zapytania w BIK, szczególnie w przypadku wnioskowania o hipoteki. Jeśli w ostatnich miesiącach było ich dużo, to niestety wzrośnie dla banku ryzyko kredytowe i może być to powód odmowy udzielenia kredytu. Niektóre banki odrzucają wnioski już powyżej 4 zapytań. Rozważnie zatem podejdź do wyboru odpowiedniego banku, gdzie złożysz wniosek, jak również z rozwagą podawaj swoje dane osobowe, nawet przy sprawdzaniu oferty i zdolności kredytowej (zwłaszcza poprzez portale internetowe!!!), gdyż wówczas też w niektórych bankach powoduje to zapytanie.

Zabezpieczenie kredytu

Ważnym elementem jest także nieruchomość, którą zamierzamy kupić lub wybudować. Banki coraz mocniej przywiązują uwagę do analizy nieruchomości. Na co trzeba zwrócić uwagę ?

Przede wszystkim sprawdzamy zapisy w księgach wieczystych. Mając numer, możemy zrobić to samemu poprzez wyszukiwarkę na stronie internetowej Ministerstwa Sprawiedliwości. Zwróćmy uwagę czy w dziale III nie ma służebności osobistych. Dopuszczalne są tylko służebności “przejazdu, przechodu i przesyłu medii”. Jeśli są inne niż te, bank będzie żądał ich wykreślenia. Po drugie sprawdź, czy w dziale IV są hipoteki, jaki jest ich rodzaj i na czyją rzecz są ustanowione. Jeśli są to hipoteki łączne, bądź na rzecz innej instytucji niż banki, możesz mieć problem z zabezpieczeniem się na takiej nieruchomości.

Kolejną kwestią jest rachunek powierniczy dewelopera. Większość banków ich wymaga, jeśli zakupujesz nieruchomość z rynku pierwotnego w budowie, nawet jeśli sprzedaż zaczęła się przed wejściem ustawy deweloperskiej. Zwróć też uwagę, czy jest już zatwierdzony podział działek np. w inwestycjach domów szeregowych. Część banków nie akceptuje wstępnego podziału działek. Podobnie jeśli masz własną dużą działkę, którą planujesz w przyszłości podzielić i sprzedać-lepiej zrób to przed wnioskowaniem o kredyt budowlany. Jeśli później zmienisz powierzchnię działki musisz mieć zgodę banku na zmianę zabezpieczenia. Wpłynie to także na wartość działki i może mieć wpływ na marżę kredytu.

Istotna może być też sama wycena nieruchomości. Można jej wykonanie zlecić bankowi lub wykonać własny operat przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego z rynku (większość banków dopuszcza taką możliwość). Koszt jest podobny,  jednak wyceniona wartość może się sporo różnić. Ma to oczywiście odzwierciedlenie zarówno w wkładzie własnym, jak i często w marży kredytu. Im wyżej zostanie oceniona, tym lepiej dla kredytobiorcy, zwłaszcza w przypadku działek, na których ma być kredytowana budowa domu lub w przypadku osób posiadających niski wkład własny.

Te jak i wiele innych czynników wpływają znacząco na zaproponowane przez bank warunki kredytowe. Aby dobrze przygotować się do procesu kredytowego zacznij myśleć o nim dużo wcześniej. W celu przeanalizowania Twojej konkretnej sytuacji kredytowej zapraszam do kontaktu.