Ocena i analiza raportu BIK (Biuro Informacji Kredytowej)  jest pierwszym krokiem wykonywanym przez bank podczas procesu kredytowego. Trzeba mieć świadomość, że bank minimalizuje swoje ryzyko i zależy mu, aby kredytobiorca  spłacił dług. Nic dziwnego, że dokładnie sprawdza naszą sytuację finansową. Analiza raportu BIK  jest pierwszym etapem. Wpływa ona znacząco na ostateczną decyzję oraz warunki, jakie zostaną nam zaoferowane.Warto zatem pobrać i przeanalizować raport BIK samemu, zanim złożymy wniosek kredytowy.

Zawartość raportu BIK

W raporcie możemy sprawdzić wiele informacji na temat naszej historii kredytowej, w tym:

  • ilość zapytań kredytowych,
  • informacje o kredytach obecnie spłacanych,
  • informacje o kredytach zamkniętych do 5 lat wstecz
  • szczegółowe dane o rodzaju kredytu
  • wysokość udzielonego kredytu oraz pozostałe saldo do spłaty
  • informacje o terminowości regulowania zobowiązań

Rodzaje raportów

Istnieją dwa rodzaje raportu tj. „Informacja Ustawowa” z małym zakresem danych, dostępna bezpłatnie raz na pół roku. Co prawda brakuje w niej kilku istotnych informacji, jednak niewątpliwie jej zaletą jest brak opłat za pobranie. Nie znajdziemy w niej  informacji o liczbie zapytań do BIK oraz informacji o nieterminowo spłacanych zobowiązaniach, które bank głównie bierze pod uwagę.
Drugi rodzaj to pełny „Raport BIK”– odpłatny i dostępny w ciągu kilku minut. Zawiera wszelkie szczegółowe informacje, przydatne do oceny banku oraz dodatkowo informacje z bazy BIG InfoMonitor.

Wpływ raportu na ocenę kredytową

Bank w ocenie “scoringowej” sprawdza wiele czynników dotyczących sytuacji rodzinnej, mieszkaniowej, a nawet rodzaj wykształcenia. Jednak najmocniejszą wagę mają dane z baz BIK. Bank sprawdza ilość, wielkość i przede wszystkim terminowość obsługi Twoich zobowiązań. Ocenia, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą i poradzisz sobie z kolejnym zobowiązaniem.

Ocena ta jest bardzo ważnym elementem, który ma również wpływ na koszt Twojego kredytu. Jeśli możesz pochwalić się wysoką punktacją, bank przyzna Ci tańszy kredyt w postaci niższej prowizji czy mniejszego oprocentowania. W niektórych bankach wysoka punktacja wpływa także na wysokość przyznania kredytu i maksymalną długość okresu spłaty.
Musimy mieć jednak świadomość, że w każdym banku punktacja oceny “scoringowej” wygląda nieco inaczej. Banki mają różne modele oceny i różne zakresy punktowe. Nie ma zatem identycznej interpretacji. Jedyny punkt wspólny i najważniejszy w każdym z nich to terminowość spłacanych zobowiązań. O innych czynnikach wpływających na ocenę kredytową pisałam w innym artykule.

Jak uzyskać raport

Jest kilka możliwości w zależności od naszych preferencji i umiejętności. Można pobrać go:

  • w swoim banku
  • na Poczcie Polskiej okazując dowód osobisty,
  • samemu poprzez bankowość internetową, jeśli mamy konta w banku PKO BP S.A., PEKAO SA, Inteligo czy Idea Banku
  • nieco dłuższa wersja zamówienia, dostępna poprzez portal www.bik.pl – gdzie dodatkowo wymagane będzie załączenie skanu dowodu i dokonanie przelewu identyfikacyjnego w celu potwierdzenia tożsamości.

Budowa dobrej historii kredytowej

Znamy znaczenie raportu BIK i oceny “scoringowej” w staraniach o kredyt. Poniżej przedstawię kilka wskazówek, na co zwrócić uwagę i jak można poprawić pewne elementy, aby uzyskać wyższą punktację.

  1. Najważniejszym elementem jest wspomniana już terminowa obsługa zobowiązań. Mogą się zdarzyć opóźnienia w spłacie -jednak będą one akceptowalne przez bank, jeśli nie przekroczą 30 dni.
  2. Korzystasz z limitów kredytowych np. kart kredytowych czy ROR linii? Jeśli nie wykorzystujesz w pełni przyznanego limitu, warto go obniżyć. Zwiększy to Twoją zdolność kredytową i zmniejszy ryzyko kredytowe. Banki zwracają uwagę także, na to, czy w całości co miesiąc wykorzystujesz  maksymalnie limity na kartach.
  3. Jeśli zdarzały się w przeszłości opóźnienia w spłatach, ale kredyt jest spłacony i nie minęło jeszcze 5 lat od jego zamknięcia, możesz złożyć do banku pismo o wycofaniu zgody na przetwarzanie i udostępnianie danych do BIK po wygaśnięciu zobowiązania, korzystając z art. 105 ust. 3 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo Bankowe
    Nie wycofuj jednak danych w kredytach, które terminowo spłacałeś. To one najlepiej wpływają na wysoką ocenę.
  4. Unikaj chwilówek, są bardzo źle widziane w oczach banku. Jeśli już musisz, skorzystaj z prawa do odstąpienia od umowy. Wydłużasz czas na zapłatę i unikasz kosztów kredytu.
  5. Nie zaciągaj wielu kredytów jednocześnie w krótkim czasie. Bank może ocenić to jako spiralę zadłużeń.
  6. Unikaj niepotrzebnych zapytań w BIK. Pamiętaj, że każdy wniosek to zapytanie. Ich duża ilość, szczególnie przy
    kredycie hipotecznym, może przyczynić się do odmowy przyznania kredytu.
  7. Nigdy nie brałeś kredytu i jesteś „czysty w BIK”?  Niestety to również  nie wpływa korzystnie. Dla banku jesteś klientem podwyższonego ryzyka. Czasem warto skorzystać z zakupu na raty, zamiast płatności gotówką, aby zbudować sobie historię kredytową i być wiarygodnym dla banku.

Jeśli chcesz abym bezpłatnie wykonała dla Ciebie taką analizę zapraszam do kontaktu.