Bezpieczny kredyt
Banki wystartowały z programem „Bezpieczny Kredyt 2%”. W mediach o nim głośno, a hasła marketingowe podkręcają jego atrakcyjność. Kto z niego będzie mógł skorzystać? Na jaki cel można go przeznaczyć i czy to na pewno kredyt na 2%, dowiesz się czytając ten artykuł.
Start programu bezpieczny kredyt 2%
Program wszedł w życie 1 lipca 2023 roku. Początkowo był dostępny tylko w 3 bankach tj. PKO BP, PEKAO SA i Alior Banku. Obecnie do programu przystąpiły także VeloBank, SGB- Bank S.A i BPS. Dwa kolejne banki tj. mBank i Santander Bank wdrożą program na przełomie września i października. Pozostałe będą się przyglądały sytuacji i może od nowego roku również udostępnią taką możliwość.
W tym roku nie będzie limitów dopłat, więc teoretycznie każdy spełniający warunki programu i posiadający zdolność kredytową, będzie mógł z niego skorzystać. Problem zaczyna się w jednak z dostępnością złożenia wniosków, gdyż banki są obecnie przepełnione i chwilowo wstrzymują ich przyjmowanie lub mocno wydłużają czas oczekiwania na decyzję.
Mówi się, że w od przyszłego roku będzie dostępna już ograniczona pula wydatków na ten program. Zatem, im szybciej zostanie złożony wniosek, tym większa szansa, że uzyskamy dofinansowanie na zakup nieruchomości w ramach programu BK2%. Szacuje się, że w 2024 r. pula wyniesie 800 mln zł do 1,5 mld zł w roku 2027, następnie w każdym kolejnym roku będzie mniejsza.
Założenia Bezpiecznego Kredytu 2%
Dla kogo program bezpieczny kredyt 2%?
Głównym celem kredytu jest wsparcie zarówno singli, jak i rodzin. Z programu mogą skorzystać osoby, które
- nie ukończyły 45 roku życia (z wyjątkami w przypadku rodzin),
- nie posiadały prawa własności ani spółdzielczego prawa własności do lokalu.
Mówiąc krótko, program jest przeznaczony dla osób kupujących swoje pierwsze lokum.
Są jednak pewne wyjątki. W kwestii wieku, warunek dotyczy jednego z małżonków lub pary mającej wspólne dziecko. Kolejny wyjątek jest także w przypadku posiadania już nieruchomości, ale pod warunkiem, że pozyskano go w udziale nie większym niż 1⁄2 i w drodze dziedziczenia.
Ograniczenia programu
Mówiło się, że nie będzie limitów i ograniczeń dotyczących powierzchni i ceny za m2 nieruchomości, jak w poprzednich programach. W rzeczywistości jednak, mamy ograniczenia co do kwoty kredytu i wysokości wkładu własnego, co ogranicza pole poszukiwań, szczególnie w dużych aglomeracjach.
Single mogą otrzymać do 500 tys. zł, a małżeństwa/lub rodzice z jednym wspólnym dzieckiem, mogą liczyć na maksymalnie 600 tys. Wkład własny nie może przekraczać 200 tys. zł. Według tych danych, w przypadku singla nieruchomość może kosztować maksymalnie 700 tys. zł, a w przypadku rodzin 800 tys. zł.
| Kredytobiorca | Maksymalna wartość nieruchomości | Maksymalna kwota kredytu | Maksymalna kwota wkładu własnego |
|---|---|---|---|
| Singiel | 700 000 zł | 500 000 zł | 200 000 zł |
| Małżeństwo / rodzice ze wspólnym dzieckiem | 800 000 zł | 600 000 zł | 200 000 zł |
Nieco inaczej jest w przypadku budowy domu. Ustawa przewiduje, kilka przypadków.
Jeśli rozpoczęto już budowę, a wartość działki wraz wykonanymi pracami przekracza 200 tys. zł, można liczyć tylko na 100 – 150 tys. zł na pokrycie kosztów dokończenia tej budowy, pod warunkiem, że wartość inwestycji tj. kredyt wraz z wniesionym już wkładem nie przekracza 1 mln zł.
W przypadku kiedy mamy niezabudowaną działkę z nierozpoczętą budową, możemy otrzymać pełną kwotę tj. 500 tys. zł lub 600 tys. zł w zależności od tego, czy występujemy jako singiel lub małżeństwo. Jednak musi zostać spełniony warunek, że wartość naszej inwestycji wraz z wartością działki nie przekroczy 1 mln zł.
Kolejny przypadek. to posiadanie działki z rozpoczętą budową w małym stopniu zaawansowania prac. Jeśli wartość naszej działki wraz z dokonanymi pracami nie przekroczy 200 tys. zł, to również możemy starać się o max. kwotę z programu.
Łączenie programów BK2% i RKM
Łączenie rządowych programów jest możliwe. Jednak kredyt bez faktycznego zaangażowania środków na wkład własny jest możliwy tylko dla nieruchomości do wartości 500 tys. zł. Przy takiej cenie transakcyjnej, wymagany wkład własny to 100 tys. zł i taką kwotę maksymalnie jest w stanie poręczyć BGK. Zatem w tym przypadku możemy skredytować w 100% zakup.
W przypadku wyższych wartości inwestycji, nie obędzie się bez zaangażowania środków. Program Bezpieczny kredyt 2 % (BK2%) zakłada wkład własny na poziomie 20%,. Jeśli klient go nie posiada w całości, BGK poręczy różnicę wkładu, jednak nie więcej jak 100 tys. zł.
Opisze to na przykładzie.
Małżeństwo chce zakupić nieruchomość za 600 tys. zł. Posiada jedynie 20 tys. zł środków na wkład własny.
Wymagany wkład to 20%, czyli 120 tys. zł.
BGK może poręczyć do 100 tys. zł, a wnioskować w programie BK2% mogą maksymalnie do 600 tys. zł.
Zatem bank udzieli 580 tys. zł, z uwzględnieniem poręczenia BGK w kwocie 100 tys. zł, a kredytobiorcy wniosą różnicę 20 tys. zł z własnych środków.
- Wartość nieruchomości
- 600 000
- Wkład własny
- 20 000
- Kwota kredytu
- 580 000
- Gwarancja BGK
- 100 000
Pułapki i kruczki w „Bezpiecznym Kredycie 2%”
Program na pierwszy rzut oka wydaje się bardzo atrakcyjny. Zachęca zarówno dopłatami do kredytu przez 10 lat, dzięki którym płacimy mniejsze
raty, ale także ratą malejącą i lepszą zdolnością kredytową. Wydaje się być bardzo korzystnym źródłem finansowania nieruchomości.
Ma on też swoje wady. Przyjrzyjmy się zatem bliżej niuansom tego programu.
Jakie obowiązki spoczywają na kredytobiorcach i jakie ograniczenia na niego czyhają, aby nie utracić dofinansowania.
Oto najważniejsze z nich:
- Terminowość płatności rat- spóźnienie się choćby jednego dnia z ratą, powoduje brak
dofinansowania za dany miesiąc. Kredytobiorca będzie musiał pokryć pełną ratę - Brak możliwości zakupu innej nieruchomości w okresie 10 lat
- Brak możliwości najmu nieruchomości, zakupionej w programie BK2%
- Brak możliwości prowadzenia działalności gospodarczej w nieruchomości
- Brak możliwości użyczenia lokalu
- Brak możliwości zakupu miejsca postojowego i garażu nieprzynależnego do lokalu
- Ograniczone możliwości nadpłat kredytu
Jeśli macie jakieś pytania, na które nie znaleźliście odpowiedzi w tym artykule, serdecznie zapraszam do kontaktu. Podczas rozmowy telefonicznej bądź spotkania w biurze omówię wszystkie szczegóły na Państwa przykładzie.
Serdecznie zapraszam
Malwina Lis
Ekspert Kredytowy